Subir un cambriolage est une épreuve. Obtenir une indemnisation juste et rapide en est une autre. En 2026, le délai moyen de traitement d’un sinistre vol par les assureurs français est de 18 jours selon la Fédération Française de l’Assurance. Bien préparer sa déclaration permet d’éviter les refus partiels et les contentieux prolongés.
Les 48 heures qui déterminent votre indemnisation
Dès la découverte du cambriolage, vous devez agir dans l’ordre suivant : (1) Appeler le 17 et faire constater l’effraction par la police ou la gendarmerie — le dépôt de plainte dans les 24 heures est indispensable ; (2) Ne toucher à rien avant le passage des enquêteurs et photographie chaque effraction, serrure forcée, vitre brisée ; (3) Déclarer le sinistre à votre assureur dans les 2 jours ouvrés (délai légal selon l’article L113-2 du Code des assurances). Tout dépassement de délai peut réduire ou annuler votre indemnisation.
L’inventaire des biens volés : comment le constituer
L’assureur exigera un inventaire détaillé avec estimations de valeur. Préparez : factures d’achat originales ou copies numériques, photographies des objets précieux (idéalement datées antérieurement au sinistre), certificats d’authenticité pour bijoux et tableaux, relevés bancaires des achats récents. Si vous n’avez pas de preuves d’achat, certains assureurs acceptent les déclarations sur l’honneur pour les montants inférieurs à 500 € par article.
Comprendre la franchise et le plafond de garantie
Toute police MRH contient une franchise (montant restà charge d’office) et des plafonds de garantie par catégorie d’objet. La franchise vol varie de 150 à 500 € selon les contrats. Les plafonds spécifiques aux bijoux sont généralement limités à 10 % du capital mobilier total — soit 3 000 € sur un contrat garantissant 30 000 € de mobilier. Si vous possédez des bijoux d’une valeur supérieure, souscrivez une extension garantie objets de valeur avec un avenant nominatif.
Les « précautions élémentaires » qui conditionnent l’indemnisation
La clause de précautions élémentaires précise les conditions de sécurisation exigées par l’assureur. Les plus courantes : porte d’entrée à serrure 3 points minimum, fenêtres en double vitrage, alarme certifiée NF A2P pour les contrats premium. Si ces conditions ne sont pas remplies au moment du sinistre, l’assureur peut réduire l’indemnisation de 30 à 50 % ou refuser complètement la garantie vol.
Rôle de l’expert d’assurance lors du passage
Pour un sinistre supérieur à 2 000 €, l’assureur mandate généralement un expert pour évaluer les dommages et valider l’inventaire. Vous avez le droit de vous faire assister par votre propre expert (expert d’assuré), dont les honoraires sont pris en charge par l’assureur dans la limite du montant négocié si l’expertise est contradictoire. Ne signez jamais le rapport d’expertise sans l’avoir lu et contesté les éléments inexacts.
Recours en cas de litige avec votre assureur
En cas de désaccord sur l’indemnisation : (1) Envoyez une réclamation écrite en recommandé à votre agence puis au siège de l’assureur ; (2) Saisissez le médiateur de l’assurance (médiateur de la Fédération Française de l’Assurance) sous 2 mois ; (3) Engagez une procédure judiciaire au tribunal judiciaire si la médiation échoue. La juridiction compétente est généralement celle de votre domicile. Pour les litiges inférieurs à 5 000 €, le juge des contentieux de la protection (JCP) est compétent.
Prévention : les mesures qui réduisent votre prime
Plusieurs assureurs proposent des réductions de prime (5 à 15 %) si vous équipez votre logement d’une alarme certifiée NF A2P, de serrures 3 points certifiées et d’un coffre-fort CNPP. Signalez ces équipements à votre assureur avec les justificatifs d’installation : la négociation est possible, même en cours de contrat.